En uygun konut sigortası nasıl seçilir? Teklif kontrol listesi

En uygun konut sigortası, en düşük primli olan değil; evinizin gerçek yeniden inşa maliyeti ve eşya değeriyle yazılmış, ihtiyacınız olan teminatları makul muafiyet ve limitlerle içeren poliçedir. Bunu bulmanın yolu, en az iki teklifi aynı bedel ve aynı teminatlarla almak ve aşağıdaki 15 maddelik listeyle satır satır karşılaştırmaktır. Liste, 2026 itibarıyla yürürlükteki Yangın Sigortası Genel Şartları ve piyasadaki konut paketlerinin ortak yapısına göre hazırlanmıştır.

Teklif almadan önce hazırlayın

Teklifin doğru olması, verdiğiniz bilgilerin doğru olmasına bağlıdır. Genel şartlara göre sigortacı sözleşmeyi sizin beyanınıza dayanarak yapar; eksik veya yanlış beyan hasarda tazminatın azalmasına yol açabilir.

• Açık adres ve adres kodu (UAVT kodu); bulmak için poliçe sorgulama ve adres kodu yazısına bakın
• Brüt metrekare, yapı tarzı (betonarme, yığma vb.), inşa yılı, bina kat sayısı ve dairenin katı
• Geçerli DASK poliçe numarası (DASK’ın açıklamasına göre isteğe bağlı konut sigortası için önce DASK gerekir)
• Oda oda eşya listesi ve değerli eşyaların ayrı dökümü
• Kapı, alarm, site güvenliği gibi güvenlik önlemleri
• Son yıllardaki hasar geçmişi

15 maddelik teklif kontrol listesi

#	Kontrol maddesi	Neden önemli?	Nereye bakın?
1	Bina bedeli yeniden inşa maliyetini karşılıyor mu?	Düşük bedelde eksik sigorta nedeniyle tazminat oransal azalır; bedele arsa değeri katılmaz	Poliçe ön yüzü, “bina bedeli”
2	Eşya bedeli envanterinizle uyumlu mu?	Eşya ayrı sigorta konusudur; sorumluluk kendi bedeliyle sınırlıdır	Poliçe ön yüzü, “eşya/muhteviyat bedeli”
3	Değerli eşya, nakit ve mücevher ayrıca yazılmış mı?	Genel şartlara göre bedeli ayrıca belirtilmeyen değerliler kapsam dışıdır	Teminat listesi, alt limitler
4	Ödeme esası yeni değer mi, rayiç bedel mi?	Rayiç bedelde eskime payı düşülür; yeni değer poliçede açıkça yazmalıdır	Özel şartlar
5	Eksik sigorta toleransı var mı?	Bazı şirketler belirli bir orana kadar eksik sigorta uygulamaz; oran şirkete göre değişir	Özel şartlar, “eksik sigorta”
6	Dahili su teminatı var mı, kapsamı ne?	Evlerde en sık görülen hasar türlerindendir; izolasyon kaynaklı sızma ayrıca sınırlanabilir	Teminat listesi, dahili su klozu
7	Hırsızlık teminatının koşulları ve alt limitleri	Zorlama şartı, 30 günden uzun boş kalma ve değerli eşya sınırları sonucu belirler	Hırsızlık özel şartları
8	Sel, fırtına, kar ağırlığı ve dolu kapsamda mı?	Doğal afet teminatları ek sözleşmeyle gelir; dolu ayrıca yazmayabilir	Teminat listesi
9	Deprem ek teminatı ve muafiyeti	DASK’ı aşan bina değeri ve eşya için tek güvencedir; muafiyet ve katılım oranları şirkete göre değişir	Deprem klozu, muafiyet satırı
10	Cam kırılması limiti	Olay başı ve yıllık limitler düşük olabilir	Teminat listesi
11	Elektronik cihaz teminatı var mı?	Yangın çıkmadan oluşan elektrik arızaları ana teminatta yoktur; yaş ve cihaz türü sınırları olabilir	Ek teminatlar
12	Kira kaybı / geçici ikamet limiti ve süresi	Ev oturulamaz hâle gelirse en büyük ek masraf kalemidir	Ek teminatlar
13	Sorumluluk teminatları	Komşuya sirayet eden yangın ve su zararı, kiracı-malik sorumluluğu ayrı teminattır	Mali sorumluluk satırları
14	Her teminatın muafiyeti	Muafiyet her hasarda ayrı uygulanabilir; deprem ve sel için farklı oranlar olabilir	Muafiyet tablosu
15	Asistans hizmetleri, ödeme planı ve yenileme koşulları	Asistans limitlidir; prim veya peşinat ödenmeden sigortacının sorumluluğu başlamaz	Bilgilendirme formu, ödeme planı

Madde 1 için temsili hesap: bina bedeli ne olmalı?

Listenin en kritik maddesi bina bedelidir. Kaba bir alt sınır için resmi yapı maliyetlerini kullanabilirsiniz. Çevre, Şehircilik ve İklim Değişikliği Bakanlığı’nın 3 Şubat 2026 tarihli tebliğine göre 3 kat üstü ve yüksekliği 21,50 metreye kadar konutlar (III-B sınıfı) için yapı yaklaşık birim maliyeti 21.050 TL/m²’dir (KDV hariç).

• 120 m² daire × 21.050 TL = 2.526.000 TL (temsili referans, arsa hariç)
• Aynı daire için Ekim 2026 DASK teminatı: 120 × 12.039 TL = 1.444.680 TL
• Aradaki fark, DASK’ın karşılamadığı ve deprem ek teminatıyla tamamlanabilecek bina değerine dair bir fikir verir

Bu tebliğ mimarlık hizmet bedeli hesabı için yayımlanır ve sigorta için bağlayıcı değildir; şirketler kendi değerleme yöntemlerini kullanır. Teklifteki bina bedeli bu referansın çok altındaysa nedenini sorun.

İki teklifi karşılaştırma şablonu

Aşağıdaki şablonu kendi tekliflerinizle doldurun. Bir satırda “yok” ya da “belirsiz” görüyorsanız, fiyat karşılaştırması yapmadan önce o noktayı netleştirin.

Satır	Teklif A	Teklif B
Bina bedeli / eşya bedeli	… / …	… / …
Ödeme esası (yeni değer / rayiç)	…	…
Dahili su, hırsızlık, cam limitleri	…	…
Deprem ek teminatı ve muafiyeti	…	…
Elektronik cihaz, kira kaybı, sorumluluk	…	…
Genel muafiyet	…	…
Yıllık toplam prim (taksit farkı dahil)	…	…

Primi etkileyen etkenleri tek tek görmek için konut sigortası fiyatları yazısına bakabilirsiniz.

Teklifi verene sormanız gereken 8 soru

Teklif belgesinde yanıtı olmayan noktaları yazılı olarak sorun; yanıtları e-posta veya mesaj gibi saklanabilir bir yolla almak, olası bir uyuşmazlıkta işinizi kolaylaştırır.

1. Bina bedelini hangi yöntemle belirlediniz; metrekare birim maliyeti olarak ne kullandınız?
2. Poliçe yeni değer esasına göre mi düzenleniyor; azami eskime oranı veya yaş sınırı nedir?
3. Hangi orana kadar eksik sigorta uygulanmıyor?
4. Poliçe süresi içinde bedeller enflasyona göre artırılıyor mu (endeksleme)?
5. Deprem ek teminatında muafiyet ve sigortalı katılım oranı nedir?
6. Dahili su teminatında izolasyon ve sızıntı kaynaklı hasarlar için ayrı limit var mı?
7. Hırsızlık için evin kaç gün boş kalmasına izin veriliyor; değerli eşya alt limiti nedir?
8. Hasar bildirimi hangi kanaldan yapılıyor; eksper ataması nasıl işliyor?

Okumanız gereken belgeler

Konut sigortası sözleşmesi tek bir kâğıttan ibaret değildir. Hasarda hangi kuralın uygulanacağını, aşağıdaki belgelerin tamamı birlikte belirler.

Belge	Ne anlatır?
Poliçe ön yüzü	Sigortalı, adres, bedeller, teminat listesi, prim ve süre
Genel şartlar	Tüm şirketler için ortak kurallar ve istisnalar (Yangın, Hırsızlık, Cam, Elektronik Cihaz vb.)
Klozlar	Ek teminatların kapsamı ve kendi istisnaları
Özel şartlar	Şirketin limitleri, muafiyetleri, yeni değer ve eksik sigorta düzenlemeleri
Bilgilendirme formu	Teminatların ve önemli sınırlamaların özeti, iletişim ve şikâyet kanalları

Genel şartlara göre özel şartlar sigortalı aleyhine olamaz. Bir maddeyi anlamıyorsanız terimlerin karşılığını konut sigortası sözlüğünde bulabilirsiniz.

Sık yapılan 5 hata

1. Evin satış fiyatını bina bedeli yazmak. Satış fiyatı arsa payını içerir; genel şartlar arsa değerini bedele katmaz. Doğru ölçü yeniden inşa maliyetidir.
2. Geçen yılın bedeliyle yenilemek. Yapı maliyetleri ve eşya fiyatları artarken bedeli güncellememek, farkında olmadan eksik sigortaya düşmek demektir.
3. “Paket” adına güvenmek. Aynı adı taşıyan paketler şirketten şirkete farklı teminat ve limitler içerir; teminat listesini okuyun.
4. Değerlileri yazdırmamak. Mücevher ve nakit ayrıca yazılmadıkça kapsam dışıdır.
5. İstisnaları okumamak. Aşınma, eskime, yangın çıkmadan oluşan elektrik arızası gibi haller genel şartlarda kapsam dışıdır; tam liste konut sigortasının karşılamadığı durumlar sayfasında.

Ev sahibi, kiracı ve kredili alıcı için öncelikler

Profil	Öncelikli teminatlar	İlgili rehber
Ev sahibi (oturan)	Bina ve eşya, dahili su, deprem ek teminatı, cam, sorumluluk	Konut sigortası rehberi
Ev sahibi (kiraya veren)	Bina, kira kaybı, malikin kiracıya karşı sorumluluğu	Kiracı ve ev sahibi
Kiracı	Eşya, hırsızlık, kiracının malike karşı sorumluluğu, komşuluk sorumluluğu	Eşya sigortası
Kredili alıcı	Bina (dain-i mürtehin banka), DASK, gerekirse hayat sigortası	Konut kredisi ve sigorta

Her yenilemede 4 kontrol

Konut sigortası genellikle bir yıllıktır ve en uygun poliçe bir yıl sonra en uygun olmayabilir. Yenileme teklifini otomatik onaylamadan önce şu dört noktaya bakın:

• Bedeller: Bina ve eşya bedeli güncel maliyetleri karşılıyor mu? DASK’ta m² birim tutarı her ay güncellenir; konut sigortasında bedeli siz güncellemelisiniz.
• Teminat değişiklikleri: Yenileme teklifinde çıkarılan veya limiti düşürülen bir teminat var mı?
• Hasarsızlık indirimi: Hasarsız geçen yıl için indirim uygulanmış mı? Oranlar şirkete göre değişir.
• DASK: DASK poliçeniz de yenilendi mi? Vade bitiminden itibaren 30 gün içinde yenilemede indirim vardır; ayrıntılar DASK yenileme yazısında.

Şirketi ve aracıyı doğrulayın

Poliçeyi hangi kanaldan alırsanız alın, sigorta şirketinin ve aracının yetkili olduğunu kontrol edin. Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu (SEDDK), faaliyet gösteren sigorta şirketlerinin ve sigorta acentelerinin listesini kendi internet sitesinde yayımlar. Mevcut poliçelerinizi ise e-Devlet’teki “Özel Sigortalarım” hizmetinden görebilirsiniz; SEDDK’nın 5 Ekim 2026 tarihli duyurusuna göre bu sayfada güncel ve geçmiş poliçelerin ayrıntıları ile poliçe yenileme uyarıları da yer alıyor.

Poliçeyi aldıktan sonra hasar sürecini önceden öğrenmek iyi bir fikirdir: hasarı öğrendiğiniz tarihten itibaren en geç beş iş günü içinde bildirmeniz gerekir. Adımlar için hasar rehberine, anlaşmazlıkta başvuru yolları için Sigorta Tahkim Komisyonu başvurusu yazısına bakın. Yangın teminatının ayrıntıları konut yangın sigortası yazısında.