Konut sigortası fiyatları 2026: prim neye göre değişir?

Konut sigortası fiyatı tek bir tarifeden çıkmaz; her şirket primi kendi risk modeline göre, sizin yazdırdığınız bina ve eşya bedeli, evin yeri ve yapısı, seçtiğiniz teminatlar ve muafiyet tercihiyle hesaplar. Bu yüzden 2026’da “konut sigortası kaç lira?” sorusunun herkes için geçerli tek bir cevabı yoktur. DASK’ın aksine konut sigortası için kamuya açık resmi bir prim tarifesi bulunmaz; bu sayfada gerçek fiyat vermek yerine primi neyin belirlediğini ve teklifleri nasıl karşılaştıracağınızı gösteriyoruz.

DASK primi ile konut sigortası primi neden farklı hesaplanır?

DASK primi resmi tarifeye bağlıdır: Prim = brüt m² × m² birim tutarı × risk grubu oranı, asgari primin altına inemez. Örneğin 2026 tarifesine göre 120 m², betonarme, 2. risk grubunda, 3 katlı bir binadaki daire için hesap şöyledir: 120 × 12.039 TL (Ekim 2026 birim tutarı) × binde 2,51 = 3.626 TL; 3 ve daha az katlı bina indirimiyle (−%10) 3.264 TL.

Konut sigortasında ise bu formülün yerini şirketin kendi fiyatlaması alır. Aynı daire için iki şirketten çok farklı teklifler gelmesi bu yüzden olağandır. Kendi DASK priminizi hesaplamak için DASK prim hesaplama aracını, tarifenin tamamı için 2026 DASK fiyat tablosunu kullanabilirsiniz.

Konut sigortası primini belirleyen etkenler

Aşağıdaki tablo, sigorta şirketlerinin bilgilendirme formlarında ve teklif ekranlarında sorulan bilgilerden derlenmiştir. Her etkenin primi ne yönde etkilediği genel eğilimdir; ağırlıkları şirketten şirkete değişir.

Etken	Neden önemli?	Genel eğilim
Bina bedeli	Hasarda ödenebilecek en yüksek tutarı belirler; prim bu bedel üzerinden hesaplanır	Bedel arttıkça prim artar
Eşya bedeli	Eşya ayrı bir sigorta konusudur ve ayrı bedel yazılır	Bedel arttıkça prim artar
İl, ilçe ve deprem bölgesi	Hırsızlık, sel ve özellikle deprem ek teminatının riski adrese göre değişir	Riskli bölgelerde deprem ek teminatı belirgin biçimde pahalanır
Yapı tarzı	Betonarme, yığma, ahşap gibi yapı türleri yangın ve deprem riskini etkiler	Dayanıklı yapı tarzında genellikle daha düşük
Bina yaşı	Tesisat ve taşıyıcı sistem yaşlandıkça su ve deprem riski artar	Eski binalarda genellikle daha yüksek; şirkete göre değişir
Kat ve bina yüksekliği	Zemin ve giriş katları hırsızlık ve su baskınına daha açıktır	Etki şirkete göre değişir
Teminat seçimi	Deprem, elektronik cihaz, sorumluluk gibi her ek teminatın ayrı maliyeti vardır	Teminat arttıkça prim artar
Muafiyet	Hasarın sizde kalan kısmıdır	Muafiyet yükseldikçe prim düşer
Güvenlik önlemleri	Çelik kapı, alarm, site güvenliği hırsızlık riskini azaltır	Bazı şirketlerde indirim sebebi
Hasar geçmişi	Önceki yıllardaki hasarlar risk göstergesidir	Hasarsızlık indirimi uygulanabilir; oranlar şirkete göre değişir
Kullanım durumu	Sürekli oturulan ev ile uzun süre boş kalan ev farklı risk taşır	Hırsızlık genel şartlarına göre 30 günden uzun boş kalma ayrıca teminata alınmalıdır

En büyük kalem: doğru bina bedeli

Primi en çok etkileyen şey, poliçeye yazdırdığınız bedeldir. Yangın Sigortası Genel Şartları’na göre bina bedeline arsa değeri katılmaz; ölçü, binanın yeniden inşa maliyetidir. Yangın ana teminatının neleri kapsadığını konut yangın sigortası yazısında anlattık. Bedeli düşük yazarak prim düşürmek cazip görünse de bu, hasarda eksik sigorta yüzünden daha az tazminat almak demektir.

Temsili örnek: bedel düşürmenin bedeli

Aşağıdaki örnekte prim rakamı yoktur; amaç bedel seçiminin tazminata etkisini göstermektir. Binanın yeniden inşa değeri 2.500.000 TL kabul edilmiştir (temsili).

Poliçedeki bina bedeli	Gerçek değere oranı	100.000 TL hasarda ödeme*	Tam hasarda en fazla
2.500.000 TL	%100	100.000 TL	2.500.000 TL
2.000.000 TL	%80	80.000 TL	2.000.000 TL
1.500.000 TL	%60	60.000 TL	1.500.000 TL

*Genel şartlardaki eksik sigorta kuralına göre, muafiyet hariç. Bazı şirketler özel şartlarında belirli bir orana kadar eksik sigorta uygulamaz; bu oranı teklifte sorun.

Gerçekçi bir başlangıç noktası için resmi yapı yaklaşık birim maliyetlerine bakabilirsiniz: 3 Şubat 2026 tarihli tebliğe göre 3 kata kadar apartman tipi konutlar (III-A) için 19.800 TL/m², 3 kat üstü ve 21,50 metreye kadar konutlar (III-B) için 21.050 TL/m² (KDV hariç). Bu rakamlar mimarlık hizmet bedeli hesabı için yayımlanır, sigorta için bağlayıcı değildir.

Eşya bedelini oda oda çıkarın

Eşya bedeli için tahmini bir toplam yazmak yerine kısa bir envanter yapmak, hem eksik sigortayı hem de gereksiz yüksek primi önler. Genel şartlara göre eşya grubu için tek bedel yazılmışsa, bu tanıma giren ve sonradan satın alınan eşyalar da kapsama girer; yani yeni aldığınız buzdolabı için poliçeyi değiştirmeniz gerekmez, ama toplam bedelin yeterli olması gerekir.

Oda / grup	Neleri sayın?	Dikkat
Salon	Koltuk takımı, masa, halı, perde, televizyon	Antika veya sanat değeri olan halı ve tablo ayrıca yazılmalı
Mutfak	Beyaz eşya, ankastre cihazlar, mutfak gereçleri	Ankastre cihazlar binaya mı eşyaya mı sayılıyor, şirkete sorun
Yatak odaları	Mobilya, yatak, giysi, ev tekstili	Giysiler toplamda beklenenden yüksek çıkabilir
Elektronik	Bilgisayar, oyun konsolu, ses sistemi	Elektrik kaynaklı arızalar ayrı teminat gerektirir; bkz. elektrik kısa devre
Değerliler	Altın, mücevher, nakit, koleksiyon	Bedeli poliçede ayrıca belirtilmezse kapsam dışı

Her kalemi bugünkü yeniden satın alma fiyatıyla yazın. Poliçe yeni değer esasına göre değilse, hasarda eskime payı düşülebileceğini de hesaba katın.

Yenilemede fiyat neden değişir?

Konut sigortası genellikle bir yıllıktır ve her yenilemede prim yeniden hesaplanır. Yüksek enflasyon döneminde yapı maliyetleri ve eşya fiyatları arttığı için geçen yılın bedeliyle yenilemek, farkında olmadan eksik sigortaya düşmenize yol açabilir.

Karşılaştırma için: DASK’ta m² birim tutarları her ay Yurt İçi Üretici Fiyat Endeksi’ne göre güncellenir; betonarme için Ekim 2026’da 12.039 TL olan birim tutar Kasım 2026’da 12.288 TL’dir. Konut sigortasında ise poliçe süresi içinde bedelin enflasyona göre artırılıp artırılmadığı (endeksleme) şirkete göre değişir; yenilemede bedelleri mutlaka gözden geçirin.

Muafiyet seçimi primi nasıl etkiler?

Muafiyet, hasarın sigortalının üzerinde kalan ve sigortacının ödemediği kısmıdır. Genel şartlar muafiyetin sabit tutar, sigorta bedelinin yüzdesi veya hasarın yüzdesi olarak belirlenebileceğini ve poliçede yazılacağını söyler (YGŞ A.7). Yüksek muafiyet primi düşürür ama küçük hasarları kendiniz karşılarsınız.

Deprem ek teminatında muafiyet ayrıca önemlidir. Genel şartlardaki deprem klozu muafiyet tutarını poliçeye bırakır; DASK’ta ise muafiyet sigorta bedelinin %2’sidir. Deprem ek teminatı ve DASK ilişkisini ek deprem teminatı yazısında anlattık.

Teklif karşılaştırırken nelere bakmalı?

Fiyatı karşılaştırmak, ancak teklifler aynı kapsamı anlatıyorsa anlamlıdır. Aşağıdaki adımlar iki teklifi “elma ile elma” karşılaştırmanızı sağlar.

1. Bedelleri eşitleyin. Tüm tekliflerde aynı bina ve eşya bedelini kullanın; farklı bedelle gelen teklifler kıyaslanamaz.
2. Teminat listesini yan yana koyun. Hırsızlık, dahili su, sel, fırtına, cam, deprem, elektronik cihaz, kira kaybı ve sorumluluk teminatlarının her birinin var olup olmadığını işaretleyin.
3. Alt limitleri okuyun. “Cam kırılması: var” yazması yetmez; olay başı ve yıllık limitleri, değerli eşya ve nakit sınırlarını kontrol edin.
4. Muafiyetleri karşılaştırın. Özellikle deprem, sel ve dahili su için ayrı muafiyet olup olmadığına bakın.
5. Ödeme esasını sorun. Hasar yeni değer (ikame bedeli) üzerinden mi, rayiç bedel üzerinden mi ödenecek? Genel şartlarda esas rayiç bedeldir; yeni değer poliçede açıkça yazmalıdır.
6. Eksik sigorta toleransını sorun. Şirket hangi orana kadar eksik sigorta uygulamıyor?
7. Asistans hizmetlerini ayrı değerlendirin. Tesisatçı, çilingir gibi hizmetler limitlidir; fiyat farkının kaynağı olabilir.
8. Toplam ödemeyi görün. Taksitli ödemede vade farkı ve ilk taksitin poliçenin yürürlüğe girmesindeki rolü genel şartlarda düzenlenir; prim veya peşinat ödenmeden sigortacının sorumluluğu başlamaz.

Daha ayrıntılı 15 maddelik liste için en uygun konut sigortası seçimi yazısına bakabilirsiniz.

Primi düşürmenin güvenli ve riskli yolları

Yöntem	Güvenli mi?	Not
İhtiyacınız olmayan ek teminatı çıkarmak	Evet	Örneğin ayrı bir elektronik cihaz poliçeniz varsa
Muafiyeti makul düzeyde yükseltmek	Genellikle	Küçük hasarları cepten ödemeyi göze alın
Hasarsızlık indiriminden yararlanmak	Evet	Oranlar şirkete göre değişir
Güvenlik önlemlerini beyan etmek	Evet	Beyan gerçeğe uygun olmalıdır
Bina bedelini düşük yazmak	Hayır	Eksik sigorta nedeniyle tazminat oransal düşer
Bilgileri eksik veya yanlış beyan etmek	Hayır	Genel şartlara göre sigortacı sözleşmeden cayabilir veya tazminatı oransal öder

Sonuç

Konut kredisi kullanıyorsanız bankanın teklif ettiği poliçeyi başka şirketlerin teklifleriyle karşılaştırma hakkınız vardır; ayrıntılar konut kredisi ve sigorta yazısında.

Konut sigortasında doğru fiyat, en düşük fiyat değil; doğru bedelle ve ihtiyacınız olan teminatlarla yazılmış poliçenin fiyatıdır. Teklif almadan önce neyin kapsandığını konut sigortası rehberinden, kapsam dışı kalanları istisnalar listesinden kontrol edin.