Konut sigortasının karşılamadığı durumlar: istisnalar listesi

Konut sigortası her zararı karşılamaz: savaş, nükleer olaylar, kasıtlı hasar, kendiliğinden bozulma, yangın çıkmadan oluşan elektrik arızaları ile aşınma ve eskime, genel şartlarda doğrudan teminat dışıdır. Deprem, sel, dahili su, fırtına gibi riskler ise poliçenize ek teminat olarak eklenmedikçe kapsam dışında kalır. Bu sayfada istisnaları 2026 itibarıyla yürürlükteki Yangın Sigortası Genel Şartları ve ilgili genel şartlardaki madde numaralarıyla tek tek listeliyoruz.

İstisnaları okumanın kısa yolu: üç tür “kapsam dışı”

Genel şartlarda kapsam dışı kalan durumlar üç farklı biçimde düzenlenir. Hangisine girdiğini bilmek, sorunun çözülebilir olup olmadığını gösterir.

Tür	Anlamı	Çözümü var mı?
Mutlak istisna	Genel şartların A.4 maddesinde sayılan, hiçbir koşulda karşılanmayan haller	Hayır
Ek sözleşme yoksa kapsam dışı	Klozla (ek sözleşme maddesiyle) teminata alınabilen riskler	Evet, poliçeye ek teminat eklenirse
Ayrıca yazılmadıkça kapsam dışı	Bedeli poliçede ayrıca belirtilmesi gereken kıymetler ve masraflar	Evet, bedel poliçeye yazılırsa

1. Mutlak istisnalar (Yangın Sigortası Genel Şartları A.4)

Aşağıdaki haller, hangi paketi alırsanız alın genel şartlar gereği teminat dışındadır.

İstisna	Açıklama	Madde
Savaş ve benzeri olaylar	Savaş, istila, iç savaş, ihtilal, isyan, ayaklanma ve bunların gerektirdiği askeri hareketlerle oluşan zararlar	A.4, 4.1
Nükleer riskler	Nükleer yakıt veya artıklardan kaynaklanan radyasyon ve radyoaktif bulaşma	A.4, 4.2
Kamu otoritesi tasarrufu	Kamu otoritesinin sigortalı mallar üzerinde yaptığı işlemlerden doğan zararlar	A.4, 4.3
Kendiliğinden bozulma	Yangın çıkmaksızın malın kendi ayıbı, mayalanma, kavrulma veya bünyesindeki bozulmalar	A.4, 4.4
Alev almadan yanma	Yangın çıkmaksızın ütü, sigara, mum, ısıtıcı teması veya ocağa düşme sonucu yanık ve kavrulmalar	A.4, 4.5
Elektrik arızaları	Yangın çıkmaksızın kısa devre, voltaj dalgalanması, topraklama gibi nedenlerle cihaz ve tesisatta oluşan zararlar	A.4, 4.6
Mekanik ve basınç kaynaklı hasar	Alçak basınçla kapların çökmesi, merkezkaç kuvvet ve mekanik olaylarla cihaz ve motorlarda oluşan zararlar	A.4, 4.7

Elektrik arızası istisnası en çok yanlış anlaşılan maddedir: kısa devre yangına dönüşürse yangın zararı karşılanır, ama yangın çıkmadan yanan bir televizyon ana teminattan ödenmez. Bunun için ayrı bir elektronik cihaz teminatı gerekir; ayrıntılar elektrik kısa devre sayfasında.

2. Ek teminat eklenmedikçe kapsam dışı riskler (A.3)

Genel şartlar bu riskleri iki grupta toplar. İlk grupta (A.3, 3.1) grev-lokavt-kargaşalık-halk hareketleri, terör ile deprem ve yanardağ püskürmesi yer alır; bu olayların neden olduğu yangın zararları dahil tüm zararlar, ek sözleşme yoksa kapsam dışıdır.

İkinci grupta (A.3, 3.2) kar ağırlığı, sel ve su baskını, yer kayması, fırtına, dahili su, duman, taşıt çarpması ve kötü niyetli hareketler bulunur. Bu olayların doğrudan zararı ek sözleşme yoksa kapsam dışıdır; ancak bu olayların yol açtığı yangın ve infilak zararı ek sözleşme olmasa da karşılanır.

Konut paketlerinin çoğu bu risklerin önemli bölümünü pakete dahil eder; deprem ise genellikle isteğe bağlıdır. Poliçenizin teminat listesinde her birinin adı yazmıyorsa kapsamda olduğunu varsaymayın. Deprem için DASK ile ilişkiyi ek deprem teminatı yazısında anlattık.

3. Ayrıca yazılmadıkça kapsam dışı kıymet ve masraflar (A.3, 3.3)

• Sanat veya antika değeri olan tablo, kitap, heykel, halı, koleksiyon ve benzerleri
• Nakit, hisse senedi, tahvil, kıymetli kâğıtlar, altın, gümüş, mücevher ve değerli taşlar
• Model, kalıp, plan, belge ve ticari defterler
• Motorlu kara taşıtları, deniz ve hava taşıtları ile yükleri
• Emanet ve ariyet (ödünç alınmış) mallar
• Enkaz kaldırma masrafları
• Kira kaybı ve intifadan mahrumiyet
• Yangın ve infilak mali sorumluluğu
• Teminat altındaki riskler sonucu oluşan çevre kirliliği zararları

Bu kalemler bedelleri poliçede ayrıca belirtilirse teminata alınabilir. Kira kaybı ve geçici konaklama için kira kaybı ve geçici ikamet, komşuya sirayet eden yangın için komşuya verilen zarar sayfalarına bakın.

4. Ek teminatların kendi istisnaları

Bir ek teminatı almak, o riskle ilgili her şeyin karşılanacağı anlamına gelmez. Klozların her biri kendi istisnalarını içerir.

Ek teminat	Kapsam dışı kalanlar (özet)
Dahili su	Donma dışında tesisatın bozulması, aşınması, eskimesi; açık bırakılan pencere, kapı ve çatı açıklığından giren su; izolasyon yetersizliğinden sızma; zamanla oluşan nem, terleme ve küf; yeraltı suyu
Sel ve su baskını	Su borusu veya depo patlaması, kalorifer tesisatı patlaması, oluk taşması; selden kaynaklansa bile yer kayması; gelgit ve tsunami
Fırtına	Deniz, dere ve kanalların kabararak verdiği zararlar
Kar ağırlığı	Çatıda kar ağırlığıyla hasar oluşmadan içeri sızan kar, yağmur veya erimiş kar; açıktaki eşyalar
Yer kayması	Aksine sözleşme yoksa bina çevresindeki kazılar; depreme bağlı yer kayması; binanın olağan oturması; sigorta başlamadan önce resmi makamlarca tespit edilmiş kayma
Duman	Ocak ve şöminelerden çıkan duman; binanın dış kısmında ve açıktaki eşyada oluşan duman zararı
Taşıt çarpması	Sigortalının, ailesinin veya çalıştırdığı kişilerin kullandığı taşıtların verdiği zararlar
Deprem	Depremin yol açtığı yangında eşyanın kaybolması; poliçede yazılı muafiyet tutarına kadar olan zarar

Su kaynaklı hasarların hangi teminattan değerlendirildiğini su baskını ve tesisat hasarı, sel ve doluyu sel ve dolu sayfasında ayrıntılı ele aldık.

5. Hırsızlık, cam ve elektronik cihazda istisnalar

Bu teminatlar kendi genel şartlarına tabidir. Hırsızlık Sigortası Genel Şartları, hırsızlığın belirli yollarla (zorla girme, tırmanma, sahte veya çalınmış anahtar, gizlenme, şiddet veya tehdit) yapılmasını arar.

Teminat	Kapsam dışı kalanlar (özet)	Dayanak
Hırsızlık	Sigortalıyla birlikte yaşayanların yaptığı hırsızlık; hırsızların neden olduğu yangın, infilak ve dahili su zararları (bunlar ilgili teminattan değerlendirilir); envanter açıkları; ek sözleşme yoksa evde aralıksız 30 günden fazla kimse bulunmaması, ev çalışanlarının hırsızlığı ve sahte sıfatla yapılan hırsızlık	Hırsızlık GŞ A.4, A.5
Cam kırılması	Yüzey çizilmeleri; cam takılırken veya sökülürken oluşan kırılmalar; tadilat sırasında kırılma; kasıtlı kırma; deprem ve sel; bina çökmesi	Cam Kırılması GŞ md. 2–3
Elektronik cihaz	Olağan kullanım kaynaklı aşınma ve yıpranma; üretici veya satıcının sorumlu olduğu (garanti) hasarlar; hasara bağlı olmayan bakım ve ayar masrafları; aksine sözleşme yoksa deprem ve taşınabilir cihazların ev dışında hasarı	Elektronik Cihaz GŞ md. 2–3

Kapısı kilitlenmeden bırakılan bir evden zorlama izi olmadan yapılan hırsızlık, genel şartlardaki giriş yollarından birine uymadığı için uyuşmazlık konusu olabilir. Ayrıntılar hırsızlık sayfasında, camlar için cam kırılması sayfasında.

6. Aşınma, eskime ve bakım eksikliği

Sigorta ani ve beklenmedik zararlar içindir; zamanla oluşan yıpranma bu tanıma girmez. Dahili su klozu, tesisatın düzenli kontrol edilmesini, gereken onarımın zamanında yapılmasını ve kış başında dona karşı önlem alınmasını; ev uzun süre boş kalacaksa ana vananın kapatılıp tesisatın boşaltılmasını açıkça şart koşar.

Ayrıca poliçe rayiç bedel esasına göre düzenlenmişse, ödenen tazminattan eskime ve aşınma payı düşülür. Bir kombinin kendi arızası, yıpranmış bir contanın sızdırması veya bakımsız bir çatı gibi durumlar bu nedenle çoğu zaman karşılanmaz; kombi özelinde ayrıntılar için kombi arızası sayfasına bakın.

7. Hakkınızı düşüren veya azaltan davranışlar

Davranış	Sonucu	Madde
Hasara kasten sebep olmak veya zararı kasten artırmak	Poliçeden doğan haklar düşer	YGŞ B.7
Hasardan sonra yükümlülükleri yerine getirmemek (bildirim, kurtarma önlemi vb.)	Bu yüzden artan zarar tazminattan düşülür	YGŞ B.1, B.7
Sözleşme sırasında gerçeğe aykırı veya eksik beyan	Sigortacı cayabilir veya prim farkı ister; kasıt yoksa tazminat prim oranına göre ödenir	YGŞ C.2
Riski artıran değişikliği (ör. kullanım şekli) bildirmemek	Sekiz gün içinde bildirim yükümlülüğü; aksi halde tazminat oransal ödenebilir	YGŞ C.3

Şirkete göre değişen istisnalar

Genel şartlar asgari çerçevedir; şirketler özel şartlarla bunun üzerine istisna ekleyebilir, ancak genel şartlara göre özel şartlar sigortalı aleyhine olamaz. Uygulamada bazı şirketlerin bilgilendirme belgelerinde siber saldırı kaynaklı zararlar, ticari amaçla kullanılan veya yıkım kararı bulunan binalar gibi ek sınırlamalar görülür. Kendi poliçenizin “özel şartlar” ve “teminat dışında kalan haller” bölümlerini mutlaka okuyun.

Poliçenizde istisnaları 5 adımda kontrol edin

1. Poliçe ön yüzündeki teminat listesinde her riskin adının ve bedelinin yazıp yazmadığına bakın; listede olmayan risk kapsamda değildir.
2. Özel şartlarda “teminat dışında kalan haller” başlığını bulun ve genel şartlardaki listeyle karşılaştırın.
3. Değerli eşya, nakit ve sanat eserlerinin ayrı bedelle yazılıp yazılmadığını kontrol edin.
4. Her ek teminat için muafiyet ve alt limitleri not alın; deprem ve sel muafiyetleri ayrı olabilir.
5. Poliçenin rayiç bedel mi yeni değer mi esasına göre düzenlendiğini öğrenin; eskime payı buna göre düşülür.

Yangın ana teminatının kapsamını konut yangın sigortası, teminat seçiminin prime etkisini konut sigortası fiyatları, bankanın düzenlediği poliçelerdeki durumu konut kredisi ve sigorta yazısında bulabilirsiniz.

Poliçenin neleri kapsadığını görmek için konut sigortası rehberine, teklifleri istisnalar açısından karşılaştırmak için teklif kontrol listesine bakabilirsiniz. Reddedilen bir hasar için itiraz yolları Sigorta Tahkim Komisyonu başvurusu yazısında.