Komşuya verdiğiniz zararı konut sigortası öder mi?

Konut sigortası komşunuza verdiğiniz zararı ancak poliçenizde komşuluk mali sorumluluk ya da üçüncü şahıs mali sorumluluk teminatı varsa öder; zarar da bu teminatın saydığı bir olaydan (yangın, infilak ya da paketinize göre dahili su gibi) doğmalıdır. DASK sorumluluk zararlarını hiç karşılamaz.

Mali sorumluluk, başkasına verdiğiniz zarar için hukuken ödemek zorunda kaldığınız tazminat demektir. Sorumluluk teminatları sizin değil, zarar gören kişinin kaybını sizin adınıza karşılar.

Hangi teminat karşılar?

Konut sigortasında sorumluluğu karşılayan dört ayrı teminat vardır. Hangisinin devreye gireceği, zarar görenin kim olduğuna bağlıdır:

Teminat	Kimi korur?	Genel şartlardaki kapsam
Komşuluk mali sorumluluk	Malik veya kiracı → komşu	Yangın veya infilakın komşu bina ve eşyaya sirayet etmesiyle doğan zarar.
Kiracı mali sorumluluk	Kiracı → ev sahibi	Kiracının kiralanana verdiği zarar ve buna bağlı kira kaybı; kira kaybı en fazla bir yıl (bkz. kira kaybı).
Malikin kiracıya karşı sorumluluğu	Ev sahibi → kiracı	Kiralanan bina nedeniyle kiracının eşyasına verilen zarar.
Üçüncü şahıs mali sorumluluk	Sigortalı → başka kişiler	Üçüncü kişilerin ölümü, yaralanması veya mallarının zarar görmesi nedeniyle size yöneltilen talepler.

İlk üç teminat, Yangın Sigortası Genel Şartları’ndaki Yangın ve İnfilak Mali Sorumluluğu Klozu’na dayanır. Klozda bu teminatlar yangın ve infilakla sınırlıdır. Birçok konut paketi ise komşuluk ve kiracı sorumluluğunu dahili su, duman ve kötü niyetli hareketler gibi olaylara da genişletir. Komşuya akan su hasarı için poliçenizde bu genişletmenin yazılı olması gerekir.

Üçüncü şahıs mali sorumluluk teminatı, Üçüncü Şahıslara Karşı Mali Mesuliyet Sigortası Genel Şartları’na dayanır. Balkondan düşen bir saksı ya da evinizde misafirin yaralanması bu teminatın tipik konularıdır. Limitler poliçede yazar ve şirkete göre değişir.

Bina mı, eşya mı?

Sorumluluk teminatları sizin bina veya eşyanızı değil, karşı tarafın kaybını karşılar. Komşunuzun tavanı, parkesi ve eşyası onun zararıdır; sizin poliçenizdeki bina ve eşya bedellerinden değil, sorumluluk limitinden ödenir. Sizin evinizdeki hasar ise kendi bina ve eşya teminatlarınızın konusudur.

Ne zaman ödenmez?

Üçüncü Şahıslara Karşı Mali Mesuliyet Sigortası Genel Şartları’nın 3. maddesine göre başlıca istisnalar şunlardır:

• Kasıt: Kasten verilen veya bilerek sebep olunan zararlar.
• Kanunu aşan taahhüt: Bir sözleşmeye dayanıp yasal sorumluluğunuzu aşan talepler.
• Aile bireyleri: Eşiniz, anne-babanız, çocuklarınız ve birlikte oturuyorsanız kardeşleriniz gibi aile bireylerinin talepleri.
• Elinizdeki başkasının malı: Kiraladığınız, ödünç aldığınız veya size emanet edilen mallara gelen zarar.
• Yavaş yavaş oluşan zarar: Çürüme veya zamanla rutubet alma yüzünden oluşan zararlar.
• Motorlu taşıtlar: Araç kullanımından doğan talepler; bunlar trafik sigortasının konusudur.

Konut poliçelerindeki diğer istisnalar için konut sigortasının karşılamadığı durumlar yazısına bakın.

Önemli bir kural daha var: Sigortacının açık izni olmadan zarar talebini kabul edemez, tazminat ödeyemezsiniz (Madde 8). İyi niyetle komşunuza “ben öderim” demek, sonradan sigortacının itirazına yol açabilir.

Senaryolarla: karşılanır mı?

Durum	Karşılanır mı?	Kısa gerekçe
Mutfağınızda çıkan yangın komşu daireye sıçradı	Teminat varsa	Komşuluk mali sorumluluk teminatının temel konusudur.
Çamaşır makinesi hortumu patladı, alt katın tavanı ıslandı	Teminat varsa	Komşuluk sorumluluğunun dahili suyu da kapsaması gerekir; şirkete göre değişir.
Balkondan düşen saksı park hâlindeki aracın camını kırdı	Teminat varsa	Üçüncü şahıs mali sorumluluk teminatı gerekir.
Aylardır sızan banyo komşunun duvarını küflendirdi	Hayır	Zamanla rutubet alma yüzünden oluşan zarar teminat dışıdır.
Kiracı olarak çıkardığınız yangın ev sahibinin binasını yaktı	Teminat varsa	Kiracı mali sorumluluk teminatı binayı ve en fazla bir yıllık kira kaybını kapsar.
Evinizde kalan annenizin eşyasına zarar verdiniz	Hayır	Aile bireylerinin talepleri üçüncü şahıs teminatının dışındadır.

Hasar olursa ne yapmalı?

1. Zararı durdurun: Suyu veya elektriği kesin, komşunuzu ve bina yöneticisini hemen bilgilendirin.
2. Birlikte belgeleyin: Komşunuzla birlikte zararı fotoğraflayın ve olayı anlatan bir tutanak tutun.
3. Kabul veya ödeme yapmayın: Sigortacının izni olmadan talebi kabul etmeyin ve para ödemeyin (Madde 8).
4. Beş gün içinde yazılı bildirin: Üçüncü şahıs genel şartları, olayı öğrendiğiniz tarihten itibaren beş gün içinde sigortacıya yazılı bildirim ister; olayın yeri, tarihi, nedeni ve zarar görenler belirtilmelidir (Madde 7). Yangın teminatlarında süre beş iş günüdür (B.1.1).
5. Gelen evrakı iletin: Komşudan ihtarname, dava dilekçesi veya mektup gelirse beklemeden sigortacınıza gönderin (Madde 8).

Komşunuzun suyu sizin evinize geldiyse, kendi dahili su teminatınızla başvurabilirsiniz; ayrıntılar su baskını ve tesisat hasarı sayfasında. Sürecin tamamı hasar başvurusu adım adım sayfasında; anlaşmazlıkta Sigorta Tahkim Komisyonu yolu vardır.

DASK ile ilişkisi

Zorunlu Deprem Sigortası Genel Şartları; mali sorumlulukları ve benzeri dolaylı zararları açıkça teminat dışı sayar (A.3.1). Ayrıca deprem dışındaki hasarları kapsamaz (A.3.5). Bu nedenle komşuya verilen bir zarar için DASK’a başvurulmaz. Depremde komşunun binası zarar gördüyse bu, onun kendi DASK poliçesinin konusudur.

Ayrıntılar için DASK nedir sayfasına, kiracı ile ev sahibi arasındaki sorumluluklar için kiracı ve ev sahibi sayfasına, yangından komşuya sıçrayan elektrik hasarları için elektrik ve kısa devre sayfasına bakın. Genel çerçeve konut sigortası nedir sayfasında.

Ayrıca bakın: kiracı mali sorumluluk sigortası rehberi.