Araç binaya çarparsa hasarı kim öder: konut sigortası mı, trafik sigortası mı?

Binanıza çarpan aracın verdiği zararı, aracın zorunlu trafik sigortası poliçedeki maddi zarar limitine kadar öder; 2026 için bu limit araç başına 400.000 TL, kaza başına 800.000 TL’dir. Konut sigortanızda kara taşıtları çarpması teminatı varsa kendi sigortacınıza da başvurabilirsiniz; sigortacınız ödedikten sonra sorumluya rücu eder.

Rücu, tazminatı ödeyen sigortacının, ödediği tutarı zarara sebep olan kişiden geri istemesi demektir. Yani iki yol da açıktır; hangisinin daha hızlı olduğu duruma göre değişir.

Hangi teminat karşılar?

Zorunlu trafik sigortası

Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası (trafik sigortası), aracın işletilmesi sırasında üçüncü kişilerin ölümüne, yaralanmasına veya bir şeyin zarara uğramasına yol açılmasından doğan hukuki sorumluluğu karşılar (Genel Şartlar A.3). Bina, bahçe duvarı ve eşya bu “şey”in içindedir.

SEDDK’nın açıkladığı 01.01.2026–31.12.2026 dönemi limitlerine göre maddi zarar teminatı, tüm araç gruplarında araç başına 400.000 TL ve kaza başına 800.000 TL’dir. Bu tutarı aşan zarar için sürücü ve işleten sorumlu kalır; araç sahibinin ihtiyari mali sorumluluk poliçesi varsa aşan kısım oradan karşılanabilir.

Sürücü alkollü veya ehliyetsiz olsa bile trafik sigortacısı bu durumu size karşı ileri süremez. Sigortacı zararınızı öder, sonra kendi sigortalısına rücu eder (Genel Şartlar B.4).

Konut sigortası: kara taşıtları çarpması

Yangın Sigortası Genel Şartları’na ek Kara Taşıtları Klozu, motorlu ve motorsuz kara taşıtlarının sigortalı şeylere çarpmasıyla doğrudan oluşan zararları teminata ekler. Araç kaçtıysa, sigortası yoksa ya da zarar trafik limitini aştıysa bu teminat önem kazanır.

Bina mı, eşya mı?

Duvar, cephe ve kapı bina teminatının, içerideki mobilya eşya teminatının konusudur. Dikkat: bahçe ve çevre duvarları, konut poliçesinde ancak ayrıca yazılırsa bina bedelinin içine girer (Yangın GŞ A.2.1). Apartmanın cephesi ve giriş kapısı ise ortak yerdir; ayrıntılar apartman ortak alan hasarı sayfasında.

Ne zaman ödenmez?

• Kendi aracınız: Kara Taşıtları Klozu, sigortalının, usul ve füruunun (anne, baba, çocuk gibi) ve çalıştırdığı kişilerin kullandığı taşıtların zararlarını kapsam dışı sayar. Trafik sigortası da sigortalının, eşinin ve usul ve füruunun mallarına gelen zararları karşılamaz (ZMSS GŞ A.6/ç).
• Dolaylı zararlar: Trafik sigortası kira kaybı, iş durması gibi dolaylı zararları ödemez (A.6/k). Bunun için konut poliçenizdeki kira kaybı teminatına bakın.
• Sizin kusurunuz: Hak sahibinin kendi kusuruna denk gelen kısım ödenmez (A.6/b).
• Zamanaşımı: Talep hakkı, zararı ve sorumluyu öğrendiğiniz tarihten itibaren iki yıl, her durumda kaza gününden itibaren on yıl içinde zamanaşımına uğrar (C.8).

Park halindeki bir aracın kendiliğinden kayıp binaya çarpması da işletilme hali sayılır (ZMSS GŞ A.2/ç); bu zarar da trafik sigortasının konusudur.

Özetle, trafik sigortası karşı tarafın sorumluluğunu, kara taşıtları teminatı ise sizin kendi malınızı korur. Plaka belliyse ve zarar limit içindeyse ilk yol genellikle yeterlidir; plaka belli değilse ya da zarar limiti aşıyorsa ikinci yolun önemi artar.

Senaryolarla: karşılanır mı?

Durum	Karşılanır mı?	Gerekçe
Yabancı bir araç bahçe duvarınızı yıktı	Evet	Aracın trafik sigortası, sürücünün sorumluluğu oranında ve maddi zarar limitine kadar öder.
Çarpan araç kaçtı, plaka tespit edilemedi	Teminat varsa	Konut poliçenizdeki kara taşıtları çarpması teminatı gerekir.
Kendi aracınızla garaj kapınıza çarptınız	Hayır	Hem kara taşıtları klozu hem trafik sigortası bu durumu kapsam dışı sayar.
Hasar 400.000 TL araç başı limitini aştı	Teminat varsa	Aşan kısım için karşı tarafın ihtiyari poliçesi veya kendi kara taşıtları teminatınız gerekir; yoksa sürücü sorumludur.
Alkollü sürücü evinizin cephesine çarptı	Evet	Trafik sigortacısı öder, sonra sürücüye rücu eder.
Onarım süresince evde oturamadınız	Teminat varsa	Trafik sigortası dolaylı zararı ödemez; konut poliçesinde kira kaybı ek teminatı gerekir.

Hangi yoldan başvurmalı?

İki başvuru yolunun artısı ve eksisi farklıdır:

• Karşı tarafın trafik sigortası: Konut poliçeniz olmasa da işler. Ancak limit araç başına 400.000 TL ile sınırlıdır ve plakanın bilinmesi gerekir.
• Kendi konut sigortanız: Kara taşıtları teminatı varsa plaka bilinmese de başvurabilirsiniz; ödemeyi poliçenizdeki bedel ve muafiyete göre alırsınız. Sigortacınız sonra karşı tarafa rücu eder.
• İkisi birden: Aynı zarar için iki yerden tam ödeme alınamaz. Bir sigortacıdan ödeme aldıysanız diğerine bunu bildirin; Yangın GŞ B.1.8 de sigortalı yer üzerindeki başka sigorta sözleşmelerinin sigortacıya bildirilmesini ister.

Hangi yolu seçerseniz seçin, kaza tutanağı ve hasar fotoğrafları ortak belgedir.

Hasar olursa ne yapmalı?

1. Güvenliği sağlayın: Yaralı varsa ya da binada taşıyıcı hasar şüphesi varsa 112’yi arayın ve binayı kullanmayın.
2. Tutanak düzenletin: Trafik kazası tespit tutanağı veya taraflarca imzalanmış kaza tespit tutanağı, trafik sigortacısının istediği temel belgedir.
3. Bilgileri toplayın: Plakayı, sürücünün kimliğini ve trafik sigortası bilgisini not edin; hasarın ve aracın fotoğraflarını çekin.
4. Başvuru yolunu seçin: Karşı tarafın trafik sigortacısına başvurun ya da konut poliçenizde teminat varsa beş iş günü içinde kendi sigortacınıza bildirin (Yangın GŞ B.1.1).
5. Taşıyıcı sistemi inceletin: Kolon veya taşıyıcı duvar zarar gördüyse bir inşaat mühendisine baktırın; rapor tazminat görüşmesinde de işe yarar.
6. Uyuşmazlıkta tahkime gidin: Teklif edilen tutarı kabul etmezseniz Sigorta Tahkim Komisyonu yolunu değerlendirin.

Sürecin tamamı hasar başvurusu adım adım sayfasında.

DASK ile ilişkisi

DASK yalnızca depremi ve deprem sonucu oluşan yangın, infilak, tsunami ve yer kaymasını karşılar. Araç çarpması bu sayılanların dışında kaldığı için DASK’ın konusu değildir (ZDS A.3.5). DASK poliçeniz olması, araç çarpmasında size bir hak sağlamaz.

Ayrıntılar için DASK nedir sayfasına bakın. Çarpmanın ardından çıkan çatlaklar için zemin oturması ve bina çatlağı, kırılan camlar için cam kırılması, kasıtlı tahribat için kötü niyetli hareketler sayfalarını, genel çerçeve için konut sigortası nedir sayfasını okuyabilirsiniz.