Duman hasarını konut sigortası karşılar mı?

Yangın veya infilak sonucu oluşan duman hasarı, konut sigortasının ana teminatı içinde karşılanır. Yangın olmadan, soba veya kombi gibi bacaya bağlı bir cihazın arızalı çalışmasıyla çıkan duman ise ancak poliçede duman teminatı varsa ödenir; şömine dumanı ve dış cephedeki is bu teminatın da dışındadır.

Duman hasarı, isin ve yanma artıklarının duvar, tavan, eşya ve tesisatta bıraktığı kirlenme ve bozulma demektir. Sigorta açısından ilk soru, dumanın bir yangından mı yoksa yangın olmadan bir cihazdan mı çıktığıdır.

Hangi teminat karşılar?

Yangın veya patlama sonucu duman

Yangın Sigortası Genel Şartları; yangının, yıldırımın, infilakın ve yangın ve infilak sonucu meydana gelen duman, buhar ve hararetin sigortalı mallarda doğrudan yol açtığı maddi zararları teminat altına alır (A.1). Bu ana teminattır; ayrıca eklenmesi gerekmez.

Genel Şartlar yangının nerede çıktığına bir sınır koymaz; zararın o dumandan doğrudan oluşması yeterlidir. Komşu dairedeki yangının evinize giren dumanı da bu yüzden kendi poliçenizden değerlendirilir. Sigortacınız ödedikten sonra sorumluya rücu edebilir (TTK m.1472).

Yangın olmadan cihaz dumanı: Duman Klozu

Duman Klozu, bir boru veya menfezle bacaya bağlanmış ısıtma ve pişirme cihazlarının münhasıran ani, olağan dışı veya kusurlu çalışması nedeniyle çıkan dumanın sigortalı şeylerde doğrudan yol açtığı zararları teminata ekler. Soba geri tepmesi ya da baca tıkanmasıyla odaya dolan duman bu teminatın tipik konusudur.

Duman, Genel Şartlarda ek sözleşmeyle eklenen teminatlar arasında sayılır (A.3.2). Konut paketlerinde bulunup bulunmadığı şirkete göre değişir; poliçenizde yazılı olduğunu kontrol edin.

Bina mı, eşya mı?

Duvar ve tavan boyası, sıva, ahşap doğrama ve sabit tesisat bina teminatının; perde, mobilya, halı, giysi ve elektronik cihazlar eşya teminatının konusudur. Kiracıysanız binanın boyası ev sahibinin poliçesinden, kendi eşyanız sizin eşya sigortanızdan değerlendirilir.

Yangını söndürmek veya yayılmasını durdurmak için yapılan yıkma ve boşaltmalarda eşyanın hasar görmesi ya da kaybolması da sigortacı tarafından karşılanır (Yangın GŞ B.2). Duman hasarında tazminat, rayiç bedel veya poliçede yazılıysa yeni değer esasına göre hesaplanır (B.5); poliçenizin hangi esasla yapıldığına bakın.

Ne zaman ödenmez?

• Ocak ve şömine dumanı: Duman Klozu, ocak ve şöminelerden çıkan dumanların zararını kapsam dışı sayar. Mutfak ocağında yanan yemeğin isi için şirketinizin bu istisnayı nasıl yorumladığını sorun.
• Dış cephe ve açıktaki eşya: Kloz, binaların dış kısımlarında ve açıktaki şeylerde oluşan duman zararını kapsamaz.
• Zamanla biriken is: Kloz ani veya kusurlu çalışmayı arar; yıllar içinde sigara veya mum dumanıyla sararan duvarlar bu tanıma girmez.
• Alev almadan kavrulma: Yangın çıkmadan ütü, sigara veya ısıtıcıya temasla kavrulan eşyanın zararı kapsam dışıdır (A.4.5).
• Yükümlülük ihlali: Koruma önlemi almamak zararı artırdıysa artan kısım düşülür (B.7).

Özetle, duman hasarında üç ayrı durum vardır: yangın sonucu duman ana teminattan ödenir, bacaya bağlı cihazdan yangın olmadan çıkan duman Duman Klozu ister, şömine dumanı ve zamanla biriken is ise kapsam dışıdır.

Senaryolarla: karşılanır mı?

Durum	Karşılanır mı?	Gerekçe
Mutfakta çıkan yangın söndürüldü, bütün ev isle kaplandı	Evet	Yangın sonucu duman ana teminattır (A.1).
Komşu dairedeki yangının dumanı evinize girdi	Evet	Zarar yangın sonucu dumandan doğrudan oluşmuştur; sigortacı sorumluya rücu edebilir.
Soba geri tepti, oda ve perdeler isle kaplandı	Teminat varsa	Yangın yoktur; Duman Klozu gerekir.
Şöminenin dumanı salonu isletti	Hayır	Duman Klozu şömine dumanını kapsam dışı sayar.
Yıllardır sigara içilen evde duvarlar sarardı	Hayır	Ani bir olay değildir; zamanla oluşan kirlenmedir.
Tıkanan kombi bacasının dumanı dış cepheyi kararttı	Hayır	Kloz dış kısımlardaki duman zararını kapsamaz.

Kontrol listesi: duman hasarında neye dikkat etmeli?

• Dumanın kaynağını belirleyin: yangın mı, bacaya bağlı bir cihaz mı, şömine mi? Hangi teminata girdiğini bu belirler.
• Poliçenizde Duman Klozu yazılı mı? Yangın olmadan çıkan cihaz dumanı ancak bu teminatla ödenir.
• Elektronik cihazları isli halde çalıştırmayın; çalıştırmaya devam etmek zararı artırabilir ve artan kısım tazminattan düşülebilir (Yangın GŞ B.7).
• Eşya listesi hazırlayın: hangi eşyanın temizlenebildiği, hangisinin değiştirilmesi gerektiği eksperin değerlendirmesine konu olur.
• Komşu kaynaklı dumanda komşunun adını ve olay tarihini not edin; sigortacınızın rücu edebilmesi için gereklidir.

Hasar olursa ne yapmalı?

1. Sağlığınızı koruyun: Evi havalandırın; baş ağrısı, baş dönmesi veya nefes darlığı varsa dışarı çıkın ve 112’yi arayın. Cihazı kapatın ve yeniden çalıştırmayın.
2. Temizlikten önce belgeleyin: Duvarların, tavanın ve eşyanın fotoğraflarını çekin. Zorunlu haller dışında hasarlı yerde değişiklik yapmayın (B.1.4).
3. Zararı azaltın: Eşyayı nemden ve isten korumak için makul önlemleri alın; bu masrafların faturasını saklayın (B.2).
4. Beş iş günü içinde bildirin: Yangın Sigortası Genel Şartları bu süreyi öngörür (B.1.1).
5. Nedeni belgeleyin: İtfaiye raporu veya cihazın servis raporu, dumanın kaynağını ve hangi teminata girdiğini gösterir.
6. Eksperi bekleyin: Hasarlı eşyayı atmayın; eksper görmek isteyebilir.

Sürecin tamamı hasar başvurusu adım adım sayfasında.

DASK ile ilişkisi

DASK, deprem sonucu çıkan yangının binada yol açtığı hasarı karşılar (ZDS A.1). Bu yüzden depremden sonra çıkan bir yangının binaya verdiği duman zararı DASK’ın konusu olabilir. Eşyadaki duman hasarı ise DASK’ta hiç yoktur (A.3.2); depremle ilgisi olmayan duman hasarları da DASK’ın dışındadır (A.3.5).

Ayrıntılar için DASK nedir ve deprem sonrası yangın sayfalarına bakın. Dumana yol açan olaylar için baca yangını, doğalgaz patlaması ve elektrik ve kısa devre sayfalarını, genel çerçeve için konut sigortası nedir sayfasını okuyabilirsiniz.