Evcil hayvanın evinize ya da komşuya verdiği zararı konut sigortası öder mi?

Evcil hayvanınızın komşuya ya da başka birine verdiği zararı konut sigortası ancak poliçede üçüncü şahıs mali sorumluluk teminatı varsa öder. Kendi evinize verdiği zarar ise hayvanın yol açtığı olayın türüne bağlıdır: yangın gibi poliçede sayılan bir olaya yol açtıysa karşılanır, tırmalama ve kemirme gibi zamanla oluşan hasar genellikle karşılanmaz.

Bu sayfada iki durumu ayrı ele alıyoruz: hayvanın sizin bina ve eşyanıza verdiği zarar ile başkalarına verdiği zarar. İkisi farklı teminatlara ve farklı kurallara dayanır.

Hangi teminat karşılar?

Başkasına verilen zarar: üçüncü şahıs mali sorumluluk

Türk Borçlar Kanunu’na göre bir hayvanın bakımını ve yönetimini sürekli veya geçici olarak üstlenen kişi, hayvanın verdiği zararı gidermekle yükümlüdür; zararı önlemek için gereken özeni gösterdiğini ispat ederse sorumlu olmaz (md. 67). Yani köpeğiniz komşunuzu ısırırsa ya da bahçesine zarar verirse tazminat talebi size yönelebilir.

Özen gösterdiğinizi ispat edebilmek, hem sizin hem sigortacınızın savunması için önemlidir. Ortak alanda tasma kullanmak, aşı ve kayıt belgelerini güncel tutmak ve bina yönetiminin kurallarına uymak bu ispatı kolaylaştırır. Genel şartlara göre sigortacı, zarar talebinde bulunan kişiyle doğrudan temasa geçip anlaşma hakkına sahiptir ve dava açılırsa davayı sizin adınıza takip eder (Madde 9).

Bu talebi karşılayan teminat, Üçüncü Şahıslara Karşı Mali Mesuliyet Sigortası Genel Şartları’na dayanır. Teminat; üçüncü kişilerin ölmesi, yaralanması veya mallarının zarar görmesi nedeniyle size yöneltilen talepleri, poliçedeki tutarlara kadar karşılar (Madde 1). Haksız veya aşırı taleplere karşı da korur. Bazı konut paketleri evcil hayvanların verdiği zarardan doğan sorumluluğu açıkça sayar; bazılarında bu teminat hiç yoktur ya da ayrı ürün olarak sunulur. Limit şirkete göre değişir.

Yangın ve infilak mali sorumluluk klozuna dayanan komşuluk teminatı ise yalnızca yangın ve infilakın komşuya sıçramasını kapsar. Hayvanın doğrudan verdiği zarar bu teminatın konusu değildir; ayrım için komşuya verilen zarar sayfasına bakın.

Kendi evinize verilen zarar: olaya bakılır

• Yangın: Kedinin devirdiği mum ya da köpeğin açtığı ocak düğmesi yangına yol açtıysa bina ve eşya hasarı yangın ana teminatından değerlendirilir (Yangın GŞ A.1).
• Kemirilen kablo: Kablo kemirildi ve yangın çıkmadan cihaz bozulduysa yangın teminatı ödemez (A.4.6); elektronik cihaz teminatı gerekir. Bkz. elektrik ve kısa devre.
• Devrilen cihaz: Kedinin düşürdüğü televizyon, elektronik cihaz veya kaza sonucu kırılma teminatıyla değerlendirilebilir. Bkz. televizyon kırılması.
• Akvaryum suyu: Patlayan akvaryumun suyu dahili su teminatının konusu olabilir; bazı paketler akvaryumu açıkça sayar, bazıları saymaz.

Evcil hayvanın evinizde verdiği zararın hangi teminata girdiği ve özel bir istisna olup olmadığı şirketin özel şartlarına bağlıdır. Bunu poliçe yapmadan önce yazılı sorun.

Ne zaman ödenmez?

• Tırmalama, kemirme, idrar lekesi: Bunlar ani bir olay değil zamanla oluşan hasardır. Yangın Genel Şartları bu tür hasarı sayılan rizikolar arasında göstermez; elektronik cihaz teminatı da tedrici bozulmayı kapsam dışı sayar (Elektronik Cihaz GŞ 3/e).
• Aile bireylerinin talepleri: Eşiniz, çocuklarınız, anne ve babanız gibi aile bireylerinin talepleri üçüncü şahıs teminatının dışındadır (U3 GŞ Madde 3/A-3).
• Kasıt: Hayvanı bilerek birine saldırtmak gibi kasten verilen zarar kapsam dışıdır (Madde 3/A-1).
• Elinizdeki başkasının malı: Ödünç aldığınız veya size emanet edilen eşyaya hayvanın verdiği zarar ödenmez (Madde 3/A-8a).
• Hayvanın kendisi: Hayvanın tedavi ve veteriner masrafı konut sigortasının konusu değildir; bazı şirketler canlı hayvanı ev eşyası tanımının dışında tutar.
• Sigortacının izni olmadan ödeme: Komşuya “ben öderim” deyip ödeme yaparsanız sigortacı itiraz edebilir (Madde 8).

Senaryolarla: karşılanır mı?

Durum	Karşılanır mı?	Gerekçe
Köpeğiniz apartmanda komşuyu ısırdı	Teminat varsa	Hayvan bulunduranın sorumluluğu üçüncü şahıs mali sorumluluk teminatıyla karşılanır.
Kediniz komşunun balkonundaki saksıları devirdi	Teminat varsa	Üçüncü kişinin malına verilen zarar aynı teminatın konusudur.
Köpek yavrusu koltuğu ve parkeyi tırmaladı	Hayır	Zamanla oluşan aşınma niteliğindeki hasar sayılan rizikolardan değildir.
Kedinin devirdiği mum perdeyi tutuşturdu	Evet	Yangın, konut sigortasının ana teminatıdır.
Kemirilen kablo yüzünden modem bozuldu, yangın yok	Teminat varsa	Yangın teminatı ödemez (A.4.6); elektronik cihaz teminatı gerekir.
Köpeğiniz evde kalan annenizin gözlüğünü kırdı	Hayır	Aile bireylerinin talepleri üçüncü şahıs teminatının dışındadır.

Hasar olursa ne yapmalı?

1. Önce sağlık: Isırık veya yaralanma varsa 112’yi arayın ya da sağlık kuruluşuna başvurulmasını sağlayın; hayvanınızın aşı kayıtlarını hazırlayın.
2. Birlikte belgeleyin: Zarar gören kişiyle olayın yerini, saatini ve zararı fotoğraflayıp kısa bir tutanak yazın; tanıkların iletişim bilgilerini alın.
3. Kabul veya ödeme yapmayın: Sigortacının izni olmadan talebi kabul etmeyin ve para ödemeyin (U3 GŞ Madde 8).
4. Beş gün içinde yazılı bildirin: Üçüncü şahıs genel şartları olayı öğrendiğiniz tarihten itibaren beş gün içinde yazılı bildirim ister (Madde 7). Kendi evinizdeki yangın hasarında süre beş iş günüdür (Yangın GŞ B.1.1).
5. Gelen evrakı iletin: İhtarname, dava dilekçesi veya mektup gelirse beklemeden sigortacınıza gönderin.

Sürecin tamamı hasar başvurusu adım adım sayfasında. Evinizde misafirin zarar görmesi için misafirin yaralanması sayfasına bakın.

DASK ile ilişkisi

DASK evcil hayvanla ilgili hiçbir zararı karşılamaz. Zorunlu Deprem Sigortası Genel Şartları mali sorumlulukları ve benzeri dolaylı zararları (A.3.1), her türlü eşyayı (A.3.2) ve deprem dışındaki hasarları (A.3.5) teminat dışı sayar.

Ayrıntılar için DASK nedir sayfasına bakın. Kiracıysanız eşyanız ve sorumluluğunuz kendi eşya sigortanızın konusudur; kiralanana verilen zarar için kiracı ve ev sahibi sayfasına bakın. Genel çerçeve konut sigortası nedir sayfasında.